Växla upp den långsiktiga preppen

Många företag och familjer har det jobbigt ekonomiskt nu och vi är glada att vi faktiskt inte är särskilt drabbade. Ingen av oss kommer att bli av med jobbet inom någon överskådlig framtid och vi driver inga företag. För att utnyttja denna (tillfälliga) ekonomiska fördel som vi har just nu så har vi bestämt oss för att tidigarelägga en del rust på huset bland annat. Därmed bidrar vi lite till att hålla bra företag vid liv under krisen (vi väljer med omsorg) samtidigt som det även kan vara så att priserna blir lite lägre. Flera fördelar med andra ord. Vi kommer heller inte att minska våra amorteringar utan istället försöka satsa på att ev få lite bättre ränta. Kanske kommer vi till och med att öka amorteringarna för att få ett ännu bättre utgångsläge och bli skuldfria tidigare.

Att ”uppgradera” huset ligger helt i linje med min långsiktiga planering och tanken är att det inte ska vara särskilt mycket som måste göras på huset den dag vi går i pension och framåt. Det första vi gjorde när vi köpte huset var att lägga nytt tak, det ska hålla i sisådär 50 år är det tänkt. Bergvärmen ska bytas ut inom en 10 års period och sedan kommer den förhoppningsvis att hålla länge. Någon typ av solceller eller liten vindsnurra (eller båda) är tänkt att installeras om några år för att hålla elkostnaderna nere, jag hoppas på att priserna kommer att gå ner. Dörrar och fönster är nya och kommer troligtvis att hålla vår livslängd. Vitvaror kommer man inte undan att byta, men de är heller ingen enorm kostnad. Målet är att när vi går i pension så ska vi inte ha några lån kvar att amortera på och alla stora investeringar och renoveringar ska vara gjorda. Därmed blir vi ganska oberoende av vad nivån på våra pensioner blir. Jag hoppas ju även på att kunna gå i pension (sluta jobba) tidigare än 65 års ålder. Jag planerar helt enkelt för att jag ska ha det bra när jag blir äldre.

Maken med på spartåget – äntligen!

Tänkte skriva om något annat än coronaproblem…

Äntligen har jag fått maken att börja spara lite med långsiktigt och han har öppnat ett konto på Avanza med ett månadssparande. Inte i närheten av 20%, men det är ändå en bra start. Hoppas att han får lite mersmak och börjar intressera sig lite mer samt höja sitt sparande lite. Det är verkligen roligt att se hur pengarna ändå växer och tanken är att detta är vad som ska vara min buffert ”på äldre dar”, dvs främst till oförutsedda händelser som medför stora kostnader. Timingen hade ju kunnat vara lite bättre eftersom hela marknaden typ kraschade bara någon vecka efter att han började, men det är ju långsiktigt och man får väldigt mycket för pengarna just nu.

Min ”livet ut” pension kommer att hamna på runt 15 000 kr i månaden före skatt om jag följer min plan att trappa ned lite i arbetstid eller byta till ett enklare/mindre kvalificerat jobb som jag kanske istället tycker är mycket roligare. Jag är faktiskt inte särskilt orolig för nivån efter att på senare tid ha haft lite diskussioner kring ekonomi med både mina föräldrar och en annan äldre släkting. De har samma situation som jag tänker mig med ett helt avbetalat hus och endast driftkostnader samt mat i utgifter. Min släkting som jag pratat med är ensamstående med en inkomst efter skatt på strax under 10 000 kr i månaden. Hon får ändå en hel del pengar över varje månad och anser inte att det går någon nöd på henne. Hon köper det hon vill ha, men har inställningen att hon inte behöver så mycket ändå. Hon unnar sig mat av bra kvalitet men konstaterar att man äter mycket mindre när man blir gammal (hon är över 90 år). Det känns tryggt att se att det inte är några större problem med en låg inkomst om man har planerat bra innan. Nu kan ju allt ha förändrats den dag jag blir gammal, men jag fortsätter att göra det jag kan för att mina utgifter ska vara så låga som möjligt när jag blir pensionär.

Återställande av balans?

2016 skrev jag ett inlägg om att jag tror på det faktum att naturen med jämna mellanrum rensar ur och återställer lite balans här i världen, det tror jag fortfarande och denna coronakris tror jag är ett exempel på detta. Varför skulle inte ”moder jord” slå tillbaka? Jag tror att denna utrensning dessutom är bra, även om jag självklart förstår att det för många enskilda individer kan vara en katastrof. Vi har väl alltid haft pandemier med jämna mellanrum, men på senare tid så har vi varit bättre på att bekämpa dem än vi var förut och är ovana med att det får så stora konsekvenser. Pandemier, naturkatastrofer och klimatförändringar är ett resultat av hur vi behandlar och beter oss här på jorden. Någonstans i allt elände som vi ser just nu (och som jag tror kommer att bli värre) kan jag också se positiva tendenser. Fler inser hur ohållbart vi lever. Naturen/klimatet får en liten återhämtning. Kanske satsar man på lite mer stabila och hållbara företag när många måste starta om på nytt. Kanske inser man vilka yrkesgrupper som är viktiga, och vilka som är mindre viktiga, och att lönen i någon mån kommer att visa det framöver. Kanske får vi en bättre fördelning mellan stad och landsbygd nu när främst stockholmarna visat hur ignoranta de kan vara mot alla andra (genom att helt bekymmerslöst sprida smittan runt sverige, främst till skidorterna). Vi har även tydligt sett nackdelarna med att bo i storstäder när saker inte fungerar som vanligt. Jag kan faktiskt se många positiva tendenser som jag hoppas att åtminstone några kommer att förändra framtiden. Någonstans är jag även lite nöjd att mina barn får uppleva en kris och se vad det innebär, förhoppningsvis kommer det att påverka dem i deras val i livet på ett positivt sätt.

För egen del kan jag bara konstatera att jag har gjort en hel del val som känns väldigt rätt just nu. Jag bor inte i en stad. Jag har inte särskilt mycket i huslån. Vi har trygga jobb hela familjen (alltså inte särskilt bra betalt). Jag har framförallt mitt preppförråd så jag slipper trängas i panik framför tomma hyllor som inte hinner fyllas på. Jag har en ganska trygg ekonomi med låga utgifter, bra sparkvot och bra marginaler.

20% – juli och augusti

Sommaren gick lite fortare än jag var beredd på. Inte samma värme som förra året (tack och lov) men jag har saknat lite badväder. Vi har i alla fall tagit tillvara våra ledigheter och åkt iväg på små minisemestrar med roliga aktiviteter. Därmed så har det även kostat en del. Jag har inte tagit av mina sparpengar, men lönekontot har varit ganska tomt i slutet av månaderna. Nu när jag börjat jobba så insåg jag även ganska snabbt att jag dessutom behövde komplettera garderoben. Två månader med, för min del, ganska mycket utgifter och ändå har sparandet löpt på enligt plan. Det visar att det finns bra marginaler i mitt sparande och att jag faktiskt skulle kunna höja utan större problem. Att det går åt mer pengar på semestern är ju inget konstigt eller ovanligt.

Även huset fortsätter att sluka en del pengar, men vi har tack och lov tagit höjd för detta från början så det har inte påverkat sparandet, bara vår buffert (jag gör en skillnad där och räknar inte in husbufferten i mitt sparande).

Min ”krasch” orkesmässigt kostar också en del, men någonstans ser jag det som en investering i mig själv. Att hitta sätt att kontrollera och sänka mina stressnivåer och mitt blodtryck kan på sikt innebära att jag kan sluta med medicin – och det är en utmärkt prepp. Just idag kostar jag dock på mig yrkesmässig hjälp i form av 90 min avslappningsmassage och jag tänker njuta av varje minut!

Pensionstankar

Ibland går jag in på Pensionsmyndigheten och tittar på min pensionsprognos. Det är inte vidare inspirerande läsning och det motiverar mig definitivt inte till att jobba mera. De första fem åren när man gått i pension är vad som påverkas mest beroende på vad man har tjänat, efter fem år är nivån väldigt låg oavsett hur jag gör. Om jag fortsätter jobba med samma lön fram till 65 års ålder så ligger pensionen när jag blir 70 år på strax över 16 ooo kr/månad, dvs inte ens 50% av det jag tjänar idag. På den summan ska det sedan betalas skatt. Om jag väljer att jobba mindre eller väljer att byta jobb till ett med väsentligt lägre lön (20 – 25 000 kr/mån) så sjunker det till ca 14 000 kr/månad. Inte särskilt stor skillnad i framtiden, men skulle kunna vara en stor skillnad nu om jag tex valde att endast jobba deltid nu och fram till 65 år. Att byta jobb till något som ligger närmare hemmet och som inte innebär heltid blir allt mer lockande. Att jobba fram tills jag är 70 år finns inte ens med som ett alternativ i min värld.

När jag planerar inför framtiden (pensionen) räknar jag mig alltid som ensamstående, för att vara på den säkra sidan. Att ha två inkomster kommer då att vara en bonus. Skulle jag klara mig på ca 10 000 kr/månad efter skatt? Jo, med en del förändringar i de rörliga kostnaderna så skulle jag definitivt göra det redan idag. Förutsättningarna kommer att bli ännu bättre när lånen är avbetalade och huset färdigrustat. Det känns som en enorm trygghet att veta detta och jag jobbar hela tiden mot att sänka mina fasta kostnader. Solpaneler är något som skulle kunna sänka kostnaderna ytterligare, men det står inte så högt på priolistan just nu. Min tanke är också att det kommer att komma framförallt bättre men även kanske billigare lösningar framöver, så jag har inte bråttom. Mitt långsiktiga mål med 20% sparandet är också att jag på sikt ska försöka spara så mycket att det jag har kvar och ”lever på” ska motsvara min minimala pensionsnivå, klarar jag det så kommer jag att vara väldigt nöjd. Få se om jag kommer att klara det så småningom.

20% – juni

Som vanligt så rullar det på med sparandet, men utöver mina 20% så amorterar vi också. Egentligen så ska väl det också räknas som sparande. Hursomhelst så är jag just nu nöjd med min nivå av sparande.

Ekonomiskt så preppar jag för att jag ska kunna klara mig på en minimal inkomst, framförallt när jag gått i pension. Av den anledningen har vi tex bytt vårt dyra boende i lägenhet mot ett billigare i hus (som kostade mindre än hälften av vad vi fick för lägenheten). Vi har ett huslån på mindre än 50% av det vi köpte huset för och planen är att betala bort det så fort det är möjligt utan att vara extrema – det innebär med dagens låga räntor att vi utan problem kan amortera 3 000 kr i månaden. Ingen av oss är högavlönade utan tjänar nog som vilken medelsvensson som helst, varken dåligt eller jättebra. Boendekostnaderna är de kostnader som man oftast upplever som svårast att påverka, samtidigt som man oftast faktiskt kan anpassa sitt boende efter sin ekonomi även om det ibland innebär att man måste flytta ifrån storstaden med de högre boendepriserna. Om man har möjlighet att köpa sin bostad så har man oftast också bäst förutsättningar att på sikt kunna få låga boendekostnader. Hyr man sin bostad så är man utlämnad till fastighetsägaren och de hyror som sätts där, då kan man endast påverka genom att välja en billigare/mindre lägenhet. Att hyra sin bostad där man har tänkt att bo länge anser jag därför inte vara bra prepp, samtidigt som jag inser att alla inte har möjlighet att köpa. En ventil för de som hyr blir då bostadsbidrag, vilket jag tror att man inte kan få när man äger eftersom bostaden då har ett värde som gör att man inte kvalificerar sig för bidrag(?). I det här sammanhanget så är ett jobb viktigt eftersom det är arbetsinkomsten som till en början ger förutsättningen för att kunna skaffa sig det billiga boendet, om man nu inte har en stor summa pengar att tillgå av andra orsaker.

Kostnader för mat och nöjen är lättare att påverka. Nöjen kan man avstå eller välja sådana som inte kostar något och mat kan man klara sig på ganska låg kostnad om man verkligen går in för det (undantag för vissa som måste köpa specialkost). Här tror jag också att det ofta är en mognadsfråga. Jag hade inte klarat av att sänka mina utgifter på detta sätt (om jag inte hade varit absolut tvungen) när jag var yngre. Hade jag pengar så gick de alltid åt.

Det jag vill komma till är att mitt mål är att jag ska ha en boendekostnad som endast består av driftkostnader där jag även har gjort det jag kan för att hålla även dessa låga och sedan även hålla matkostnaderna på en låg nivå. Min målsättning är att jag med sämsta tänkbara ekonomi ändå kan bo kvar, även om jag skulle bli själv med bara en inkomst.

20% – Maj

Jäklar så det går fort nu! Maj har i alla fall rullat på utan några större konstigheter. En del större utgifter på huset har det varit, men de var planerade och pengar undansatta sedan tidigare. Så skönt att vi kan göra riktigt stora ruståtgärder utan att behöva låna pengar (än så länge i alla fall). Det har inte blivit så mycket utgifter på trädgården denna månad heller, främst pga vädret. Efterlängtat regn har kommit i stora mängder och inspirationen att fixa ute har inte riktigt infunnit sig. Planerat har jag i alla fall gjort, men det är främst till i höst.

Jag har även försökt att skriva lite ”matdagbok” utifrån kostnader. Det har gått sisådär, men jag kan i alla fall se tydliga drag. Om vi är ”duktiga” och äter hemlagad mat, dvs inte halv-/helfabrikat så kan vi äta väldigt bra kvalitetsmat hela familjen och även få minst två matlådor för (ibland långt) under 100 lappen. Här ser jag en stor förbättringspotential för vår del. Visst är jag ambitiös vissa dagar och gör ordentlig mat, men tidsbrist och latmasken gör att det blir utelunch och snabblagad middag minst några dagar i veckan. Vardagarna är svårast att styra upp eftersom jobb och träning gör att tiden inte riktigt räcker till ibland. Jag tacklar detta så som jag tacklar de flesta av mina förändringar, små steg i taget för att förändra vanan att ta genvägar så rör jag mig sakta med säkert mot målet att sänka matkostnaderna och samtidigt höja matkvalitén.

Jag gick även in och såg över mitt sparande nyligen. Jag har ju allting inställt på automatiska dragningar och insättningar så jag behöver inte egentligen göra så mycket och därför är jag inte inne och tittar så ofta. Därför var det väldigt kul och inspirerande att se hur mycket det hade växt till sig. Jag stuvade om lite i fördelningen men har kvar nivån. De extra pengar jag kan sätta undan utöver 20% hamnar på ett vanligt sparkonto just nu eftersom det är en hel del investeringar i hus och tomt som behövs fortfarande. Det är i alla fall riktigt inspirerande att se hur mycket jag faktiskt klarar av att spara varje månad, eftersom det egentligen är mycket mer än 20% när jag räknar in allt.

Jag som i hela mitt liv varit en riktig slösare som inte hade något kvar på lönekontot när halva månaden var kvar har nu alltid pengar kvar på kontot och det växer dessutom – en härlig känsla!

Planering

Fy vad jag är less på vädret just nu. Inser samtidigt att det är en viktig lärdom inför kommande år – lita inte på en tillfällig värmeperiod. Hur som helst så är det bara att acceptera att jag gjort misstag och det kommer säkert att göras flera. Nästa år kommer jag i alla fall att (förhoppningsvis) göra mindre fel och ha hunnit göra i ordning lite skydd och hjälpmedel. Det som är positivt är i alla fall att det kommer nederbörd, det behövs, även om det kommer i form av snö och hagel.

Jag ska göra lite försök denna månad att styra upp ekonomin kring maten denna månad, få se om jag klarar av att göra matlistor, shoppinglistor och skriva upp kostnader – det är inte min starka sida och jag brukar inte lyckas hålla i särskilt länge. Men jag gör ett försök i alla fall. Vi gör av med orimligt mycket pengar på mat och annat som vi handlar på vanliga mataffärer (vi använder ett separat betalkort till dessa kostnader). Här finns det mycket att styra upp. Tanken är att planera veckans mat, anteckna var det kostar (ungefär) per dag samt skriva upp all mat vi handlar och kostnader för detta (för att använda när jag ska räkna ut dagskostnaden) – har inte riktigt hela strukturen klar men jag får prova mig fram.

Det har varit dåligt med påfyllning av mat och annat i matkällaren på sista tiden. Jag måste verkligen komma iväg och storhandla för att fylla upp. Vi roterar ju lagret hela tiden och nu har det gått en period när vi inte har kommit iväg och storhandlat ordentligt, dvs inte fyllt på med det vi använt. Det här hänger även ihop med att jag ska försöka styra upp ekonomin kring maten så jag ska se till att komma iväg så fort som möjligt. Problemet är att affärerna på orten där jag bor är ganska bra, men inte riktigt tillräckligt bra. Det innebär att vissa saker handlar jag på hemorten (vilket jag försöker göra i så stor utsträckning det går) men vissa saker kräver att jag åker iväg till de större köpcentren för att få tag i det jag vill ha och det är det som inte riktigt blir av så ofta som det skulle behövas. Känns så värdelöst att ta bilen 4 mil fram och tillbaka bara för att handla. Försöker att göra det i samband med att vi ändå är i närheten, men vi är inte ute och åker så ofta, vi håller oss mest hemma.

Veckans bästa prepp blir ändå att jag gått och fått en stelkrampsspruta, det var säkert över 25 år sedan sist och då finns det inget skydd kvar. Det är så lätt att göra illa sig, särskilt om man håller på mycket i trädgården och snickrar, gräver, rensar, osv. Det skulle vara extremt dålig prepp att inte skydda sig mot något sådant.

20% – mars

Mars månad har mest gått i sjukskrivningens tecken och det visar sig även i ekonomin nu såhär i slutet av månaden när det är lönings dags. Har inte tänkt göra några förändringar i sparandet pga det utan tänkte se om det inte går bra ändå. Sjukskrivning innebär till viss del även mindre utgifter, mer tid till att laga bättre (och billigare) mat samt att baka själv i högre grad. Det jag har ”levt” på denna månad är ju lönen för februari, men det är mycket kvar av den så det ska nog inte bli några problem nästa månad. När det gäller sparandet så har jag även smittat min andra hälft. Även maken har börjat bli mindre konsumtionsbenägen kombinerat med ett extrajobb med lite extrainkomster. Nu ska jag hjälpa honom att börja sätta undan en del i fonder så att det finns förutsättningar för att det ska växa till sig lite.

Så mycket mer har jag inte att skriva om denna månad, det har varit ganska händelselöst.

20% – februari

Februari månad har verkligen passerat obemärkt förbi. Inga särskilda utgifter utöver lite odlingsgrejor och vi har inte gjort något som kostat pengar. Därmed så har heller inte sparmålet varit något problem. Både maken och jag märker av att vi har mycket mer pengar över än tidigare, och då har inte maken satt något särskilt sparmål överhuvudtaget, han bara konstaterar att det är väldigt mycket kvar på lönekontot. Jag försöker leda in honom på att sätta undan pengarna i ett fondsparande så att de förhoppningsvis växer lite.

Mitt sparmål har främst förändrat mitt beteende och hur jag tänker kring konsumtion. Det är egentligen helt otroligt hur man kan påverka sitt beteende. Jag har vid flera tillfällen den senaste tiden gått runt i affärer för att ”shoppa lite”. Det är egentligen inget specifikt jag behöver (och det är väl det som är ”problemet”) men jag skulle behöva lite mer kläder som är lämpliga att ha på jobbet. Jag har lite dåligt med representativa kläder som är varma, jag snurrar runt på några få varmare ulltröjor och det är helt enkelt lite tråkigt. Efter flera shoppingrundor så har jag fortfarande inte köpt något och jag känner verkligen ett motstånd mot att handla sådant som jag inte specifikt har planerat att köpa. Det är faktiskt en ganska skön upptäckt eftersom jag tidigare impulshandlade ganska mycket. Framförallt har jag svårt att handla till mig själv eftersom jag någonstans vet att jag inte absolut behöver något, det är lite lättare att tex handla en present eftersom jag då känner att jag måste och problemet då blir bara att hitta något vettigt och bra. Jag känner verkligen att mina små steg, lite i taget, är helt rätt väg att gå. Jag har inte tyckt att detta sparmål har varit jobbigt, jag har inte känt att jag gjort en massa uppoffringar och steg för steg så ser jag att jag skulle kunna göra en liten till förändring och få lite mer på sparkontot, jag har redan höjd det lite mer så det ligger egentligen över 20%. Samtidigt så undviker jag att spara på kvalitet. Om jag behöver ett visst klädesplagg, särskilt ytterkläder som slits hårt, så betalar jag hellre mer just då men slipper köpa nytt på lång tid. Jag försöker även så långt det går att tänka kvalitet när det gäller mat, där vill jag köpa och äta bra mat så mycket det går. Jag köper numera endast svenskt kött/fågel och helst även ekologiskt, ägg har vi hittat ett ställe i närheten som har bra ägg från egna höns, jag försöker tänka till när det gäller frukt, men där är det svårare. Även när det gäller maten så tar jag ett steg i taget och jag började med svenskt kött och har sedan lagt till mer och mer, tex mitt försök till att äta mer vegetariskt. Mat får kosta om det är bra kvalitet, här har jag inga sparmål ännu.